Юридические услуги

Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями

Общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями

В настоящее время на рынке банковских услуг идет жесткая борьба за клиентов. Как следствие этого процесса, банкам постоянно приходиться расширять перечень оказываемых услуг и брать на себя всё большие риски. В связи с этим сотрудничество банков и страховщиков в сфере потребительского кредитования является взаимовыгодным конгломератом, позволяющим банкам предлагать клиентам дополнительные услуги, а также уменьшать свои риски за счет страхования кредитных продуктов, а страховщикам в свою очередь иметь возможность привлекать дополнительных клиентов за счет ресурсов банков.

Но для осуществления указанного сотрудничества банкам и страховщикам необходимо заключить соответствующее соглашение, и вот на этом этапе у банков и страховщиков возникают проблемы связанные с тем, что согласно ч. 9 ст. 35 Федерального закона 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее – Закон о защите конкуренции) финансовые организации обязаны уведомить ФАС России о заключении соответствующего соглашения, и при этом учитывать, что не каждое соглашение может быть признанно ФАС России допустимым.

В случае если соглашение является не допустимым, ФАС России возбуждает в отношении финансовых организаций дело о нарушении антимонопольного законодательства по признакам нарушения ст. 11 Закона о защите конкуренции. В свою очередь, ответственность за нарушение указанной статьи предусмотрена ст. 14.32  Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ, согласно которой на должностных лиц накладывается штраф в размере от 20 000 до   50 000 рублей, либо дисквалификация на срок до 3 лет, на юридических лиц штраф в размере от 0,001 до 0,015 размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее 100 000 рублей, в случае, если сумма выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, превышает 75% совокупного размера суммы выручки правонарушителя от реализации всех товаров (работ, услуг), – в размере от 0,0003 до 0,003 размера суммы выручки правонарушителя от реализации товара (работы, услуги), на рынке которого совершено административное правонарушение, но не менее 100 000 рублей.

Кроме того, за нарушение ст. 11 Закона о защите конкуренции предусмотрена уголовная ответственность, так согласно ст. 178 Уголовного кодекса Российской Федерации недопущение, ограничение или устранение конкуренции путем заключения ограничивающих конкуренцию соглашений или осуществления ограничивающих конкуренцию согласованных действий, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо повлекли извлечение дохода в крупном размере, должностные лица наказываются штрафом в размере от 300 000 до 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от 1 года до 2 лет либо лишением свободы на срок до 3 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью до 1 года либо без такового.

Те же деяния:

• совершенные лицом с использованием своего служебного положения;
• сопряженные с уничтожением или повреждением чужого имущества либо с угрозой его уничтожения или повреждения, при отсутствии признаков вымогательства;
• причинившие особо крупный ущерб либо повлекшие извлечение дохода в особо крупном размере,

наказываются лишением свободы на срок до 6 лет со штрафом в размере до 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 5 лет либо без такового с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью от одного года до 3 лет либо без такового.

В случае если указанные деяния совершенны с применением насилия или с угрозой его применения, наказываются лишением свободы на срок до 7 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок от одного 1 до 3 лет.

Чтобы не допустить нарушение ст. 11 Закона о защите конкуренции, банкам и страховщикам необходимо четко понимать какие соглашения являются допустимыми, а какие соглашения таковыми не являются.

Соглашения не могут рассматриваться, как допустимые, если они содержат:

• обязанность не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями;
• обязанность требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации на весь срок предоставления кредита;
• обязанность требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества;
• фиксация цен (тарифов) страхового продукта;
• установление повышающих коэффициентов к страховому тарифу, компенсирующих страховщику затраты на агентское вознаграждение кредитной организации;
• навязывание заемщику условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора;
• цена на страховую услугу внутри соглашения выше, чем на открытом рынке.

Соглашения признаются допустимыми если:

• принимаются полисы любой страховой компании, отвечающей требованиям банка к страховым организациям, а также требованиям к условиям предоставления страховой услуги;
• требования к страховым организациям направлены на оценку финансовой устойчивости, платежеспособности и раскрытие информации о собственниках;
• предусматривают обязательного наличия филиалов,  рейтинга и опыта работы более 3 лет;
• требования к условиям предоставления страховой услуги не содержат явно обременительных для заемщиков условий;
• требования к условиям предоставления страховой услуги не предусматривают обязанности страховать предмет залога на весь срок кредита;
• требования к условиям предоставления страховой услуги не устанавливают дополнительных обязательств страхователя, превышающих общую сумму долга.

В целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие:

• кредитная организация обязана принимать страховой полис любой страховой организации, выбранной заемщиком, которая соответствует требованиям кредитной организации и условиям предоставления страховой услуги.

Несмотря на указанные требования к соглашениям, никто не мешает банкам, используя внутренние регламенты, «наделить» аккредитованных страховщиков лимитами на страхование. Данные лимиты нигде не публикуются, а лишь озвучиваются во время личных переговоров. Подобную методику использует значительное число банков, и отказываться от нее в обозримом будущем никто не собирается.

Также остается вопрос о размещении страховщиками в банках временно свободных страховых резервов. Подавляющее большинство банков привязывают лимиты на страхование к объемам привлеченных от страховщика пассивов.

Таким образом, не смотря на установленные требования к соглашениям между финансовыми организациями, действующее законодательство в полной мере не может пресечь возможные ограничения конкуренции  при сотрудничестве банков со страховщиками.

С уважением,
Лысюк Святослав Вячеславович
Специалист в области антимонопольного регулирования
ГК "URC Group"